کدام شیوه برای پرداخت وام بهتر است: روش گلوله برفی یا بهمن؟

احسان والیان
    • اشتراک‌گذاری
    • 347
    • 0
    کدام شیوه برای پرداخت وام بهتر است: روش گلوله برفی یا بهمن؟

    در روش بهمن تمرکز اولیه بر پرداخت بدهی‌هایی است که بیشترین میزان نرخ بهره را دارند.

    اگر تا به حال حرکت بهمن و گلوله برفی را از نزدیک ندیده باشیم، تصویر آنها را در رسانه‌ای دیده‌ایم. نوع حرکت بهمن با گلوله برف متفاوت است. بهمن از همان اول با حجمی بسیار و بافتی یک‌سره کنده می‌شود و هر چه سریع‌تر به سمت کوهپایه حرکت می‌کند اما گلوله برفی در اولین مرحله حرکت، کوچک است و بی قدرت. بعد با سرعت کم شروع به حرکت می‌کند و با هر گردش، بزرگ‌تر و قدرتمندتر می‌شود. دو شیوه برای بازپرداخت وام وجود دارد که با توجه به همین دو اتفاق طبیعی نام گذاری شده‌اند: روش گلوله برفی بازپرداخت وام و روش بهمن برای بازپرداخت وام. هر کدام از این دو روش مفهوم و مزایا و معایبی دارند. در ادامه به شناخت هر کدام از این روش‌های بازپرداخت وام خواهیم پرداخت.

    روش اول بازپرداخت وام: گلوله برفی

    ممکن است هر شخص با توجه به توانایی مالی و اهداف مالی که دارد، تمایل به انتخاب روشی برای بازپرداخت وام داشته باشد. هیچ کدام از روش‌ها را نمی‌توان به طور قطع برای همه افراد پیشنهاد کرد، چرا که هر شخص شرایط متفاوتی با دیگری دارد. در روش بازپرداخت گلوله برفی، پرداخت بدهی‌های کوچک‌تر در اولویت قرار می‌گیرد. درست مانند حرکت گلوله برف که در ابتدا کوچک است اما رفته رفته حجم پیدا می‌کند. موضوعی که میان هر دو روش گلوله برفی و بهمن در بازپرداخت وام مشترک است این است که باید فهرستی از بدهی‌ها و وام‌های‌مان تهیه کنیم.

    با این تفاوت که در روش گلوله برفی بازپرداخت بدهی و وام باید بدهی‌ها را از کم‌ترین به بیش‌ترین ثبت کنیم. متعهد بودن به روش گلوله برفی باعث می‌شود تا با نظم دادن به پرداخت‌های‌مان بتوانیم اقدام به پرداخت هر چه سریع‌‎تر بدهی‌ها کنیم. البته گفتنی است که این روش برای افرادی مناسب است که عادت دارند از آسان به سخت شروع کنند. به عنوان مثال، فهرستی از بدهی‌‎ها را به این صورت دارید.

    · 100 میلیون تومان وام مسکن با بهره 18 درصد

    · 50 میلیون تومان وام خرید خودرو با بهره 4 ردصد

    · 500 میلیون تومان بدهی از نزدیکان

    در این حالت اگر بخواهیم از روش گلوله برفی در بازپرداخت وام استفاده کنیم، باید 50 میلیون تومان را به عنوان کم‌ترین میزان در اولویت قرار دهیم و بعد 100 میلیون تومان و در آخر 500 میلیون تومان. اثری که این روش در پرداخت بدهی دارد این است که فرد با تسویه هر کدام از وام‌های کوچک، انگیزه بیشتری برای پرداخت وام‌های بعدی پیدا می‌کند. این روش بازپرداخت دارای مزایا و معایبی است که در ادامه به آنها اشاره می‌کنیم.

    مزایا و معایب روش گلوله برفی

    همان‌طور که اشاره شد، مزیت روش گلوله برفی برای بازپرداخت وام و بدهی این است که در فرد انگیزه ایجاد کند تا به تسویه هر چه سریع‌تر تمام بدهی‌ها و وام‌های خود بپردازد. اما معایب استفاده از این روش آن است که به اندازه روش بهمن نمی‌تواند به کمتر شدن میزان بهره‌ای که ناشی از وام‌های پربهره و بزرگ هستند، کمک کند. از معایب دیگر این روش می‌‎توان به طولانی شدن مدت بازدپرداخت وام‎‌ها در این روش اشاره کرد.

    روش بازپرداخت وام: بهمن

    بر خلاف روش بازپرداخت وام و بدهی در روش گلوله برفی، در روش بهمن تمرکز اولیه بر پرداخت بدهی‌هایی است که بیشترین میزان نرخ بهره را دارند. به این معنی که وام و بدهی که بیشترین میزان نرخ بهره را دارد به ترتیب در اولویت بازپرداخت قرار می‌گیرد.

    · 100 میلیون تومان وام مسکن با بهره 18 درصد

    · 50 میلیون تومان وام خرید خودرو با بهره 4 ردصد

    · 500 میلیون تومان بدهی از نزدیکان

    به عنوان مثال اگر بخواهیم از روش بهمن برای بازپرداخت همان فهرست استفاده کنیم، باید وام مسکن با بهره 18 درصد را در اولویت قرار دهیم. بعد نوبت به وام 50 میلیون تومانی با نرخ بهره 4 درصد می‌رسد و در آخر 500 میلیون تومان قرار می‌گیرد. البته ممکن است گاهی مسایلی وجود داشته باشد که روی پرداخت اثر بگذارد مثلا به دلایلی ناچار باشیم وام نزدیکان را زود پرداخت کنیم اما اگر به هر دلیلی عجله‌ای برای آن نباشد، بهتر است در آخر قرار گیرد. همان‌طور که حجم بهمن از همان اول حرکت، زیاد است، در روش بازپرداخت بهمن هم اول آن بدهی و وامی را در نظر می‌گیریم که نرخ بهره بالاتری دارد. روش بهمن هم مانند روش گلوله برف دارای مزایا و معایبی است که به توضیح آن‌ها خواهیم پرداخت.

    مزایا و معایب روش بازپرداخت بهمن

    اگر از برشماری مزایای روش بازپرداخت بهمن شروع کنیم، باید گفت اولین و مهمترین مزیت این روش آن است که با اولویت دادن به تسویه بدهی‌ها و وام‌هایی که نرخ بهره بالاتری دارند، حجم نرخ بهره بدهی‌ها را با استفاده از روش بهمن تا اندازه قابل توجهی کم می‌کنیم. دومین مزیت استفاده از این روش آن است که باعث می‌شود زمان کمتری برای تسویه بدهی‌ها صرف شود. این روش برای افرادی که بودجه-محور هستند، روش مناسبی برای بازپرداخت بدهی به حساب می‌آید. اما معایب روش بهمن برای بازپرداخت وام و بدهی این است که اول باید فردی پایبند به برنامه‌ریزی باشید. به این ترتیب، بازپرداخت وام‌های سنگین را می‌توان به روش بهمن انجام داد.

    جمع بندی

    روش بهمن و روش گلوله برفی تفاوت‌هایی با هم دارند اما هر دو، روشی برای بازپرداخت هر چه سریع‌تر بدهی و وام به حساب می‌آیند. البته این‌که کدام یک از این دو روش برای هر یک از ما بهتر است، به مسایلی مانند بودجه‌بندی، درآمد، اهداف و بازه‌های زمانی که در اختیار داریم ارتباط دارد. اما اشتراک هر دو روش در این است که فرد وام گیرنده را ترغیب کند تا هر چه سریع‌تر قرض و بدهی‌هایی که دارد را تسویه کند. این کار می‌تواند روی سرمایه گذاری و مصرف ما تاثیر بگذارد.