بهترین سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی چیست؟

عده بسیاری از ما از دوران بازنشستگی به عنوان روز مبادا یاد می‌کنیم و به خوبی می‌دانیم که در سنین پیری باید اندوخته‌ای داشته باشیم. هرچند شرایط همیشه این طور نیست. بسیاری از افراد در سنین بازنشستگی و سالمندی همچنان مجبور به کار کردن هستند. اما آیا راهی وجود دارد که بتوانیم دوران بازنشستگی خوبی داشته باشیم؟ در ادامه قصد داریم راهکارها و نکاتی به شما بگوییم که به شما در پس‌انداز برای دوران بازنشستگی کمک کند.

افق دید در سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی

احتمالا بارها شنیده‌اید که باید در سرمایه‌گذاری افق دید بلندمدت داشته باشیم. سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی که از جوانی آغاز شود، می‌تواند ما را برای دوران پیری و کهولت آماده سازد. بسیاری از زمینه‌های سرمایه گذاری در بلندمدت بازدهی خوبی دارند و می‌توانند قدرت خرید شما را حفظ کنند. از جمله این موارد می‌توان به صندوق سهامی اشاره کرد. با این حال، فهرست گزینه‌های ما برای سود بردن در آینده تنها به این مورد محدود نمی‌شود.

گزینه های مناسب برای سرمایه گذاری در دوران بازنشستگی

ممکن است این تصور در بازنشستگان وجود داشته باشد که از زمان سرمایه‌گذاری‌شان گذشته است. این تصور که فرصت‌ها از دست رفته، می‌تواند باعث از بین رفتن انگیزه‌های سرمایه‌گذاری در بازنشستگان شود. بهترین گزینه‎‌های سرمایه‌گذاری در دوران بازنشستگی، مواردی را در ادامه توضیح می‌دهیم.

بازار طلا و سکه

طلا در بازه‌های زمانی مختلف بازدهی مناسبی داشته است. افراد با سنین مختلف می‌توانند در طلا به عنوان یک گزینه سرمایه‌گذاری مناسب سرمایه‌گذاری کنند. این کار هم برای جوانان خوب است تا گزینه امنی را برای دوران بازنشستگی خود انتخاب کنند و هم برای افراد سالمند گزینه خوبی محسوب می‌شود. چرا که می‌تواند بازدهی خوبی برای آنان داشته باشد و سرمایه آنها را در برابر تورم حفظ کند.

به عنوان مثال، از 5 فروردین 1403 تا 17 آذر 1403، طلای 18 عیار با 43 درصد رشد همراه بوده است. این در حالی است که نرخ توم در همین بازه زمانی 9 ماهه از اول سال 1403، به 31.6 درصد رسیده است؛ بنابراین سرمایه‌گذاری در طلا توانسته در بازه کم‌تر از یک سال، سرمایه افراد را بالا ببرد. یعنی اگر فرد بازنشسته، در ابتدای سال 1403، 100 میلیون تومان در طلا سرمایه‌گذاری می‌کرد، سرمایه او در حال حاضر (17 آذر 1403) به 143 میلیون تومان رسیده بود.

البته خرید و نگهداری طلای فیزیکی برای افراد در هر سن و سالی، کار دشواری است. به همین خاطر، صندوق طلا که در سکه و شمش طلا سرمایه‌گذاری می‌کند، می‌تواند گزینه امن و بدون دردسری برای سرمایه‌گذاری در طلا در دوران بازنشستگی باشد.

صندوق طلا، مشکلات طلای فیزیکی را حل کرده است. امکان سرقت و گم شدن و تقلبی بودن طلا در این صندوق سرمایه‌گذاری وجود ندارد. علاوه بر نبود خطرات طلا فیزیکی در این ابزار مالی نوین، می‌توان واحدهای سرمایه‌گذاری صندوق طلا را بدون مراجعه حضوری و در تمام ساعات شبانه‌روز از خود صندوق یا پنل کارگزاری در بورس خریداری کرد. صندوق‌های طلا از نوع قابل معامله (ETF) هستند. بنابراین می‌توان با جستجوی نماد بورسی آن‌ها، واحدهای سرمایه‌گذاری‌شان را خرید.

بورس

بورس، تنها شامل بازار سهام نمی‌شود. بورس امکان سرمایه‌گذاری وسیعی را به افراد سرمایه‌گذار با اهداف و انتظارات و شخصیت‌های سرمایه‌گذاری مختلف می‌دهد. بورس شامل بازار سهام، اوراق درآمد ثابت، صندوق‌های طلا و برخی انواع مختلف از دارایی‌های دیگر است. بازنشستگان هم می‌توانند از افرادی باشند که در بورس سرمایه‌گذاری می‌کنند.

بازنشستگان با توجه به روحیه سرمایه‌گذاری که دارند، به طور معمول، از سرمایه‌گذاران ریسک‌گریز به حساب می‌آیند. به همین خاطر، ممکن است این تصور به وجود بیاید که بورس، فضای مناسبی برای سرمایه‌گذاری بازنشستگان نیست.

در مقابل این تصور، باید گفت که این افراد می‌توانند از اوراق درآمد ثابت و خرید واحدهای صندوق درآمد ثابت استفاده کنند. سرمایه‌گذاری در صندوق درآمد ثابت که سبد دارایی خود را از اوراق درآمد ثابت و سپرده بانکی و مقدار کمی سهام تشکیل می‌دهد، برای بازنشستگان، گزینه بسیار مناسبی است.

قرار دادن پول در بانک به عنوان گزینه‌ای امن، از اولین گزینه‌هایی است که به نظر بسیاری از بازنشستگان می‌آید. اما باید در نظر داشت که بانک با نرخ سود سالانه 20.5 درصد، نمی‌تواند گزینه مناسبی برای حفظ ارزش پول در شرایط تورم فعلی به حساب بیاید.

در حال حاضر، بعضی از صندوق‌های درآمد ثابت مانند صندوق درآمد ثابت کیان با ارائه سود مؤثر سالانه تا 33 درصد، سرمایه‌گذاری بالاتر یا همسو با نرخ تورم و بالاتر از سود بانکی را برای سرمایه‌گذاران ریسک گریز و البته بازنشستگان فراهم می‌کند.

البته این امکان هم وجود دارد که بازنشستگان برای دریافت سود ماهانه از سرمایه خود، پول‌های خود را در حساب‌های بانکی قرار دهند. در این صورت می‌توان جایگزین بهتری از انواع صندوق‌های درآمد ثابت ارائه کرد. صندوق ندای ثابت کیان، مانند صندوق درآمد ثابت کیان است اما سود ماهانه هم در میان سرمایه‌گذاران خود تقسیم می‌کند. البته نباید فراموش کرد که سود آن کمتر از صندوق درآمد ثابت کیان است.

صندوق درآمد ثابت در اوراق بادرآمد ثابت، سپرده بانکی و مقدار کمی سهام، سرمایه‌گذاری می‌کند. بنابراین می‌توان گفت که صندوق درآمد ثابت، گزینه‌ای کم ریسک و با بازدهی بیش‌تر از بانک است.

صندوق های سرمایه گذاری

صندوق‌های سرمایه‌گذاری از ابزار مالی نوینی هستند که امکان سرمایه‌گذاری غیرمستقیم در دارایی‌های متنوع را برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کنند. تا به این‌جا، دو صندوق سرمایه‌گذاری درآمد ثابت و صندوق سرمایه‌گذاری طلا را برای مثال نام بردیم.

صندوق‌های سرمایه‌گذاری با جمع‌آوری وجوه نقد سرمایه‌گذاران، سبد دارایی خود را از دارایی‌های مشخصی در بورس تشکیل می‌دهند و به مدیریت سرمایه می‌پردازند. صندوق‌های سرمایه‌‎گذاری از ابزارهای مالی نوین هستند که امکان سرمایه‌گذاری در دارایی‌های بورسی را به وجود می‌آورند. به همین دلیل نیز صندوق‌های مختلفی مانند صندوق سهامی، صندوق درآمد ثابت، صندوق طلا، صندوق املاک و موارد دیگری وجود دارند که می‌توانند بازدهی مناسبی برای دوران بازنشستگی فراهم کنند. بنابراین، اگر گزینه‌های خوب این بازار را به موقع و به خوبی شناسایی کنیم، می‌توانیم بازدهی خوبی برای دوران بازنشستگی خود بیاندوزیم.

مسکن

خرید ملک، آپارتمان یا هر نوع از مسکن هم می‌تواند از جمله بهترین گزینه‌های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی به حساب بیاید. مسکن از دو وجه می‌توان گزینه مناسب سرمایه‌گذاری برای این دوران به حساب بیاید.

اول این‌که مسکن در هر دورانی از زندگی می‌تواند به عنوان سرپناه، از مهم‌ترین نیازهای هر فرد به حساب بیاید. هر چه سن فرد بالاتر می‌رود و به سن بازنشستگی نزدیک‌تر می‌شود، نیاز به مسکن، بیش از پیش احساس می‌شود.

وجه دیگری که سرمایه‌گذاری در مسکن به همراه دارد، این است که در صورتی که بازنشسته یا هر فرد در هر دوره‌ای از زندگی خود، نیازی به استفاده از آن نداشته باشد، می‌تواند با اجاره دادن آن، هم از درآمد ماهیانه برخوردار شود و هم از افزایش قیمت مسکن برخوردار شود.

البته این نکته را باید در نظر داشت که خرید مسکن چه برای استفاده شخصی و چه به عنوان گزینه‌ای برای سرمایه‌گذاری، نیاز به میزان قابل توجه‌ای سرمایه دارد.

ارز

خرید دلار هم از دیگر گزینه‌های سرمایه‌گذاری مناسب برای دوران بازنشستگی است. نرخ دلار و طلا بر یکدیگر تأثیر می‌گذارند. به این معنی که افزایش نرخ دلار بر طلا و افزایش قیمت اونس طلا بر دلار تأثیر می‌گذارد؛ بنابراین خرید ارز، به ویژه دلار، از گزینه‌های مناسب در بلندمدت به حساب می‌آید.

البته سرمایه‌گذاری در ارز با محدودیت‌ها و خطراتی مواجه است؛

· با توجه به قوانین خرید و فروش و نگهداری از ارز، تنها می‌توان میزان مشخصی از ارز (دلار) را در اختیار داشت. این نکته می‌تواند باعث به وجود آمدن محدودیت‌هایی در سرمایه‎‌گذاری شود.

· خطر نگهداری: نگهداری از ارز، مانند نگهداری از طلای فیزیکی، نیاز به محافظت تمام وقت و جای مطمئن برای نگهداری دارد. خطر سرقت، گم شدن و امکان تقلبی بودن در زمان خرید، شامل حال ارز هم می‌شود.

· نوسانات زیاد: تصمیمات مختلف می‌تواند نوسانات شدیدی در قیمت ارز ایجاد کند. به همین خاطر، بهتر است در گزینه‌های مطمئن‌تر مانند صندوق طلا که از بازدهی مشابه و بیش از دلار برخوردار هستند برای سرمایه‌گذاری استفاده کرد.

خرید اوراق

خرید مستقیم اوراق هم از دیگر گزینه‌های مناسب سرمایه‌گذاری به حساب می‌آید. اوراق درآمد ثابت، اوراق مشارکت و اوراق خزانه‌داری از اوراقی هستند که می‌توان در آنها اقدام به سرمایه‌گذاری کرد.

سپرده بانکی

سرمایه گذاری در بانک و سپرده بانکی هم از راه‌های سرمایه‌گذاری بدون ریسک است. اما باید در نظر داشت که سرمایه‌گذاری در سپرده بانکی، به تنهایی، نمی‌تواند بازدهی مناسب و برابر یا بیش‌تر از تورم را برای سرمایه‌گذاران در دوران بازنشستگی به همراه داشته باشد. بنابراین باید به دنبال جایگزین آن بود. یک جایگزین مناسب برای سپرده بانکی، خرید واحدهای صندوق درآمد ثابت است.

بهترین بازار برای سرمایه گذاری در دوران میانسالی (بازنشستگی) چیست؟

هر کدام از بازارهای دارایی سهام، اوراق درآمد ثابت و مسکن می‌تواند بهترین بازار برای سرمایه‌گذاری در دوران میانسالی یا بازنشستگی باشند. انتخاب هر یک از موارد بالا به ابعاد شخصیت سرمایه‌گذاری فرد سرمایه‌گذار و اهداف و انتظارات مالی او مرتبط است. آن‌چه که از طرف مشاوران سرمایه‌گذاری پیشنهاد می‌شود، تشکیل سبد سرمایه‌گذاری متنوعی از این دارایی‌ها است.

ویژگی های سبد سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی

منظور از سبد سرمایه‌گذاری، مجموعه‌ای از دارایی‌ها است که با ویژگی‌های مختلف‌شان به بازدهی مناسب سرمایه فرد تا سر رسیدن دوران بازنشستگی‌اش کمک می‌کنند. سبد دارایی فرد سرمایه‌گذار باید از اصل متنوع‌سازی برخوردار باشد. یعنی سبد سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی باید مجموعه‌ای متعادل از گزینه‌های کم ریسک و پرریسک باشد؛ مجموعه‌ای متنوع از دارایی‌هایی مانند سهام، اوراق بادرآمد ثابت، مسکن که در بلندمدت بتواند سرمایه فرد را تا بازنشسته شدن‌اش با رشد مداوم، همراه سازد.

البته نکاتی را باید در تشکیل سبد سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی در نظر داشت؛ نکاتی مانند میزان تحمل ریسک سرمایه‌گذار و بازه زمانی که برای رسیدن به اهداف مالی موردنظرش در نظر دارد.

تنوع

متنوع‌سازی در سرمایه‌گذاری به معنای کلی، یعنی تمام تخم مرغ‌های‌مان را در یک سبد نگذاریم که اگر سبدمان، به هر دلیل شکست، در نتیجه تمام تخم مرغ‌ها را از دست نداده باشیم. متنوع‌سازی با تقسیم کردن سرمایه در زمینه‌های مختلف سرمایه‌گذاری، ریسک‌های مختلف و موجود در فضای سرمایه‌گذاری را کم می‌کند.

سرمایه گذاری با پول کم

سرمایه‌گذاری در بسیاری از گزینه‌های سرمایه‌گذاری پربازده مانند طلا و مسکن، نیاز به میزان قابل توجه‌ای سرمایه دارد. به همین خاطر، بسیاری از کسانی که تمایل به سرمایه‌گذاری در این زمینه‌ها دارند، به خاطر نداشتن وجه نقد کافی، از سرمایه‌گذاری فاصله می‌گیرند.

اما باید گفت که صندوق‌های سرمایه‌گذاری مانند صندوق طلا، امکان سرمایه‌گذاری با پول کم در طلا را برای سرمایه‌گذاران فراهم کرده‌اند. در حال حاضر، سرمایه‌گذاری در طلا با 500 هزار تومان در صندوق‌های طلا امکان‌پذیر است. علاوه بر این، می‌توان هر واحد سرمایه‌گذاری صندوق طلای کیان را با اپلیکیشن کیان دیجیتال، تنها با 50 هزار تومان خرید.