قواعد مفید برای پس‌انداز و سرمایه گذاری

برای موفق شدن در هر کاری قوانین کلی وجود دارند. در تنیس، همیشه شروع بازی با یک سرویس خوب بسیار مهم است. برای نوشتن یک متن خوب، از کلمات کلیشه‌ای باید خودداری کرد. حتی یک قانون شش دقیقه‌ای برای بهتر پخته شدن تخم مرغ وجود دارد. اگر برای اینگونه مسائل چنین قواعدی وجود دارند، چرا سرمایه گذاری باید استثنا باشد. از نظر سرمایه‌گذاری، قوانین سرانگشتی خاصی وجود دارند که به ما کمک می‌کنند تا بفهمیم پول ما چقدر سریع رشد می‌کند یا با چه سرعتی ارزش خود را از دست می‌دهد.

علاوه بر این، قواعدی وجود دارند که به ما کمک می‌کنند چطور راحت‌تر سرمایه‌گذاری کنیم. این موارد شامل نحوه تخصیص دارایی ما در گزینه‌های مختلف سرمایه گذاری، میزان پس‌انداز برای بازنشستگی، موارد اضطراری و ... می‌شوند. در ادامه به بررسی این قاعده‌های مهم برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز می‌پردازیم.

قانون 72 چیست و چه کمکی به ما می‌کند؟

همه ما می‌خواهیم پولمان دو برابر شود و به دنبال راه‌هایی هستیم که آن را در کوتاه‌ترین زمان انجام دهد. محاسبه تعداد سال‌هایی که در آن پولمان دو برابر می‌شود با قانون 72 بسیار آسان است. عدد 72 را در نظر بگیرید و آن را بر نرخ بازده سرمایه گذاری تقسیم کنید. عددی که به آن می‌رسید، تعداد سال‌هایی است که در آن پول شما دو برابر می‌شود. به عنوان مثال، فرض کنید شما 1 میلیون تومان روی محصولی سرمایه گذاری کرده‌اید که نرخ بازدهی 6 درصدی را برای شما فراهم می‌کند. حالا اگر عدد 72 را بر 6 تقسیم کنید به عدد 12 می‌رسید. این بدان معناست که 1 میلیون تومان شما در عرض 12 سال به 2 میلیون تومان تبدیل می‌شود.

آشنایی با قانون 114

مانند قانون 72 که به شما می‌گوید در چند سال پول شما می‌تواند دو برابر شود، این قانون به شما می‌گوید که چند سال طول می‌کشد تا پول خود را سه برابر کنید. فرمول ریاضی قانون 114 شبیه قانون 72 است. برای این کار، عدد 114 را در نظر گرفته و آن را بر نرخ بازده سرمایه گذاری تقسیم کنید، جواب تعداد سال‌هایی است که سرمایه شما سه برابر می‌شود. بنابراین، اگر 1 میلیون تومان روی محصولی سرمایه گذاری کنید که نرخ بهره 6 درصدی به شما می‌دهد، طبق قانون 114، در 19 سال به 3 میلیون تومان تبدیل می‌شود.

نگاهی به قانون 144

دو ضرب در 72 می‌شود 144. بنابراین، شما به سادگی می‌توانید درک کنید که قاعده 144 چگونه به شما کمک می‌کند که محاسبه کنید در چند سال پول شما چهار برابر می‌شود. به عنوان مثال، اگر 1 میلیون تومان در محصولی سرمایه گذاری کنید که به شما 6 درصد نرخ بهره می‌دهد، طبق قانون 144 در 24 سال به 4 میلیون تومان تبدیل می‌شود. تنها کاری که باید انجام دهید این است که 144 را بر نرخ بهره گزینه مورد نظرتان تقسیم کنید. اکنون، به همان اندازه که درک سرعت رشد پول شما مهم است، ضروری است که بدانید ارزش پول شما با چه سرعتی کاهش می‌یابد. برخی قواعد وجود دارند که به شما کمک می‌کنند محاسبه کنید که پول شما چقدر سریع ارزش خود را از دست می‌دهد.

قانون 70

این یک قانون عالی است که به شما کمک می‌کند تا تعیین کنید که ثروت فعلی شما در 10 یا 20 سال آینده چقدر خواهد بود. حتی اگر یک ریال هم از آن خرج نکنید یا سرمایه گذاری نکنید، ارزش آن بسیار کمتر از آنچه امروز است خواهد بود. دلیل آن تورم است. برای محاسبه این عدد، عدد 70 را بر نرخ تورم فعلی تقسیم کنید. عددی که بدست می‌آید تعداد سال‌‌های آینده است که ثروت شما نصف ارزش امروز را خواهد داشت.

برای مثال، فرض کنید شما 50 میلیون تومان دارید و نرخ تورم فعلی 40 درصد باشد. بنابراین طبق قانون 70، 50 میلیون تومان شما کمتر از دو سال بعد 25 میلیون ارزش خواهد داشت. برای این کار فقط کافی است عدد 70 را بر 40 تقسیم کنیم تا عدد به دست آید.

قانون وجوه اضطراری

همانطور که از نام آن پیداست، پولی که برای استفاده اضطراری کنار گذاشته می‌شود وجوه اضطراری نامیده می‌شود. نگه‌داشتن هزینه‌های اصلی شش ماهه تا یک ساله به عنوان وجوه اضطراری روش خوبی برای پس‌انداز بهتر است. هنگام محاسبه هزینه‌های خود، باید هزینه‌های غذا، قبوض آب و برق، اجاره و غیره را در نظر بگیرید. این وجوه باید در جاهایی مانند صندوق‌های درآمد ثابت باشند که نقدشوندگی بالایی دارند و پول در مدت کوتاهی بتواند در دسترس فرد قرار بگیرد.

قانون 100 منهای سن

قانون 100 منهای سن یک راه عالی برای تعیین تخصیص دارایی است. یعنی چقدر باید در سهام و چقدر در درآمد ثابت اختصاص دهید. برای این کار، سن خود را از 100 کم کنید، و عددی که به آن می‌رسید درصدی است که باید در سهام سرمایه گذاری کنید. بقیه پول را می‌توانید در گزینه‌هایی مانند درآمد ثابت سرمایه گذاری کنید.

به عنوان مثال، اگر شما 25 ساله هستید و می‌خواهید هر ماه 10 میلیون تومان سرمایه گذاری کنید. در اینجا اگر از قانون 100 منهای سن استفاده کنید، درصد تخصیص سهام شما 75 درصد خواهد بود. پس طبق این قانون باید 7.5 میلیون تومان در سهام و 2.5 میلیون تومان در درآمد ثابت سرمایه گذاری کنید. به طور مشابه، اگر شما 35 سال سن دارید و می خواهید 10 میلیون تومان سرمایه گذاری کنید، طبق قانون 100 منهای سن، باید 65 درصد از مقدار سرمایه‌ای که می‌خواهید سرمایه گذاری کنید در سهام باشد و 35 درصد مابقی در درآمد ثابت قرار گیرد.

10 درصد برای بازنشستگی

وقتی در اوایل یا اواسط بیست سالگی شروع به کسب درآمد می‌کنیم، پس‌انداز برای بازنشستگی آخرین چیزی است که در ذهن ما وجود خواهد داشت. اما با شروع پس‌انداز از اولین حقوق خود، هر چقدر هم که مبلغ کم باشد، می‌توانید مجموع عظیمی برای بازنشستگی ایجاد کنید. در حالت ایده آل پس‌انداز برای بازنشستگی باید 10 درصد حقوق فعلی شما باشد که هر سال باید مبلغ دیگری هم به آن اضافه کنید. به عنوان مثال فرض کنید شما 25 ساله هستید و 10 میلیون تومان در ماه درآمد دارید. ایده‌آل این است که شما تصمیم بگیرید هر ماه 10 درصد از حقوق خود یعنی 1 میلیون تومان را سرمایه گذاری کنید و هر سال 10 درصد دیگر آن را افزایش دهید.

بودجه‌بندی با 50/30/20

به کمک این قاعده، بودجه ما به 3 بخش تقسیم می‌شود. همه ما اقلام و محصولاتی را در طول زندگی خود خریداری می‌کنیم که می‌توان تمام این محصولات و حتی خدمات را بر اساس خواسته‌ها و نیازهای‌مان به دو دسته ضروری و غیرضروری تقسیم کنیم. طبق این قاعده، محصولات و خدماتی که بر اساس نیازمان که همان مایحتاج زندگی‌مان است را در بالاترین اولویت قرار می‌دهیم و 50 درصد درآمد ماهیانه را به آن اختصاص می‌دهیم. سی درصد دیگر از عایدی را برای خواسته‌های خود مانند سرگرمی و تفریح کنار می‌گذاریم و 20 درصد را برای سرمایه‌گذاری و اهداف مالی خود قرار می‌دهیم. به طور کلی می‌توان گفت کمتر کسی هست که نتواند چنین برنامه بودجه‌بندی را برای زندگی خود انجام دهد. این یک قانون کلی و منصفانه متناسب با هر سطح درآمدی است. حال یک شخص می‌تواند بیش‌تر پس انداز کند و شخص دیگری میزان کم‌تری.

قانون 20 درصد

بر اساس قانون 20 درصد باید حداقل 20 درصد از حقوق هر ماه خود را کنار بگذاریم و در جایی مطمئن مانند صندوق‌های سرمایه گذاری به عنوان سرمایه‌گذاری بلندمدت قرار دهیم. ممکن است در گام اول با خود گمان کنید که اصلا چنین چیزی امکان ندارد و با این میزان پس‌انداز نمی‌توانید حتی به خرید خانه فکر کنید. این تصور کاملا اشتباه است. می‌توان با این میزان پس‌انداز به راحتی خانه‌دار شد. اما نکته مهمی که قانون 20 درصد به ما می‌آموزد این است که باید به اندازه توان‌مان خانه‌ای را برای خرید انتخاب کنیم. میان خانه‌دار شدن و به دست آوردن خانه رویایی‌مان فاصله بسیار زیادی وجود دارد و به همین خاطر است که بسیاری از ما تصور می‌کنیم که هیچ گاه صاحب خانه نخواهیم شد.

قانون درآمد

تمام تمرکز این قانون بر آن است که خیلی هم خود را به خرج و قسط و قرض نیندازید. در واقع، اگر درآمد 3 سال ما رقمی معادل 300 میلیون تومان می‌شود باید رقم معقولی را برای خرید خانه یا هر چیز مهم دیگری در زندگی‌مان در نظر بگیریم. حجم بیش از حد بدهی‌ها و اقساط می‌تواند به قیمت ورشکستگی ما تمام شود. به همین خاطر باید برای مخارج خود برنامه‌ریزی 3 ساله انجام دهیم و سعی کنیم گزینه سرمایه‌گذاری خود را به یک سرمایه‌گذاری بلندمدت تبدیل کنیم.