نرخ سود واقعی وام بانکی چقدر است؟

ممکن است از دوستان یا آشنایانتان این حرف را شنیده باشید که با نرخی از بانکی وام گرفته‌اند اما وقتی موقع پس دادن سود پرداختی را حساب کرده‌اند، دیده‌اند نرخ بهره بالاتری در مقایسه با میزانی که فکر می‌کردند، واریز کرده‌اند. این حرف شاید عجیب به نظر برسد و این سوال برای برخی پیش بیاید که مگر می‌شود بانک بگوید نرخ بهره وام مثلا 18 درصد است اما به عنوان مثال 21 درصد از وام گیرنده پس بگیرد؟ به همین دلیل هم در این مطلب می‌خواهیم نحوه محاسبه سود وام توسط بانک را به شما نشان دهیم تا ببینید نرخ سود واقعی وام بانکی چقدر است. ابتدا وام را تعریف می‌کنیم و بعد روش قدیم و جدید محاسبه سود بانکی را بررسی می‌نماییم. ضمنا با این که مبلغ هر قسط وام چطور تعیین می‌شود نیز آشنا خواهید شد.

وام چیست؟

بانک‌ها به عنوان واسطه تامین مالی کار می‌کنند. کسانی که وجوه مازاد دارند و ریسک گریزند برای دریافت سود، وجوه نقدشان را در بانک‌ها سپرده گذاری می‌کنند. از سوی دیگر کسانی که برای کسب و کار خود یا هر قصد دیگری مانند خرید منزل، ازدواج یا خرید خودرو به وجه نقد نیاز دارند به بانک‌ها مراجعه می‌کنند تا بتوانند از طریق وام کسری مالی خود را تا حدی جبران کنند.

پس در واقع بانک واسطه بین کسانی است که مازاد و کسری سرمایه دارند. در نتیجه وام یک قرض پولی است که در ازای نرخ سود مشخصی از سوی قرض دهنده که در اینجا بانک است به متقاضی پرداخت می‌شود. اما سوال اصلی اینجاست که سودی که بانک از وام گیرنده پس می‌گیرد، چگونه حساب می‌شود؟ نرخ سود واقعی وام بانکی چقدر است؟ دو روش برای این محاسبه وجود دارد، روش قدیمی و روش جدید. شما را با آنها آشنا می‌کنیم و نگاهی هم به این که مبلغ هر قسط وام چطور تعیین می‌شود خواهیم انداخت.

روش قدیمی محاسبه سود وام

بانک‌ها ابتدا میزان سود دریافتی از وام گیرندگان را از طریق روش پایین بدست می‌آوردند.

در این روش بانک‌ها ابتدا مبلغ کل وام را در نرخ سود ضرب می‌کنند و سپس عدد بدست آمده را در تعداد اقساط+1 ضرب می‌کنند و در نهایت کل عدد به دست آمده را تقسیم بر 2400 می‌کنند. به عنوان مثال اگر وام گیرنده مبلغ 100 میلیون تومان وام با سود 18 درصد از بانک دریافت نماید و تعداد قسط‌های آن 36 عدد باشد، میزان سود پرداختی به بانک این گونه حساب می‌شود: ابتدا 100 میلیون را در عدد 18 که میزان بهره بانک است ضرب می‌کنیم و سپس عدد بدست آمده را در 37 ضرب می‌کنیم چون در فرمول اصلی گفته شده تعداد اقساط به اضافه 1 و در نهایت کل عدد به دست آمده را بر 2400 تقسیم می‌کنیم. عدد نهایی بدست آمده 27 میلیون و 750 هزار تومان است. یعنی وام گیرنده باید بابت یک وام 100 میلیون تومانی از بانک باید 27 میلیون و 750 هزار تومان سود پرداخت کند. یکی دیگر از سوال‌هایی که وام گیرندگان دارند این است که مبلغ هر قسط وام چطور تعیین می‌شود؟ برای این کار در روش قدیمی بانک‌ها به صورت زیر است:

برای این کار ابتدا مبلغ سودی که از فرمول بالا حساب شده است را با اصل مبلغ وام جمع می‌کنیم و سپس عدد به دست آمده را تقسیم بر تعداد قسط‌ها خواهیم کرد. برگردیم به مثال ذکر شده، طبق این مثال میزان سود دریافتی وام از وام گیرنده 27 میلیون و 750 هزار تومان بود. ابتدا آن را با اصل مبلغ وام که 100 میلیون تومان است جمع می‌کنیم. عدد به دست آمده معادل 127 میلیون و 750 هزار تومان است. این عدد را بر 36 که تعداد قسط‌های بانکی است تقسیم می‌کنیم. عدد نهایی بدست آمده 3 میلیون و 548 هزار و 611 تومان است. یعنی هر ماه وام گیرنده باید این عدد را به حساب بانک واریز نماید.

روش جدید محاسبه وام

اما در روش جدید نرخ سود واقعی وام بانکی چقدر است و مبلغ هر قسط وام چطور تعیین می‌شود؟ برای محاسبه سود در روش جدید توسط بانک‌ها، ابتدا باید مبلغ هر قسط مشخص شود و سپس میزان سود دریافتی بانک از وام گیرنده را مشخص می‌کنیم. برای به دست آوردن مبلغ هر قسط در روش جدید از فرمول زیر استفاده می‌کنیم:

اگر مبلغ وام دریافتی از بانک 100 میلیون تومان و تعداد اقساط 36 ماهه باشد، میزان هر قسط برحسب فرمول جدید برابر با 3 میلیون و 615 هزار و 239 تومان خواهد بود. برای به دست آوردن میزان سود دریافتی بانک از وام گیرنده، ابتدا مبلغ قسط به دست آمده را ضرب در 36 ماه خواهیم کرد و عدد به دست آمده را از اصل وام کسر می‌کنیم. طبق فرمول میزان سود دریافتی بانک برای 100 میلیون تومان وام برابر با 30 میلیون و 148 هزار تومان می‌شود که نسبت به فرمول قدیمی بالاتر است.

در هر دو روش جدید و قدیم نرخ سود واقعی وام بانکی برای وام گیرنده بالاتر از مقدار اسمی سودی است که عنوان می‌شود.

بلوکه کردن بخشی از پول و بالاتر رفتن سود پرداختی

بعضی از بانک‌ها هنگام پرداخت وام به وام گیرندگان مبلغی از وام را بلوکه می‌کنند و تا زمانی که وام گیرنده آخرین قسط خود را به بانک پرداخت نکند در حسابی به صورت مسدود نگه می‌دارند. این کار باعث می‌شود که میزان سود دریافتی بانک از وام گیرنده بالاتر از حد معمول شود زیرا بخشی از سرمایه وام گیرنده را بی‌دلیل بلوکه کرده است.

در این مطلب سعی کردیم نشان دهیم مبلغ هر قسط وام چطور تعیین می‌شود و نرخ سود واقعی وام بانکی چقدر است. به این ترتیب با استفاده از فرمول‌ها می‌توانید میزان وام پرداختی و اقساط آن را برای خودتان یا دوستانتان حساب کنید.