چطور راحت‌تر از شر قرض‌ها و وام‌هایمان خلاص شویم؟

احتمالا برای شما هم پیش آمده است که بدهی‌ها و وام‌هایتان برای مخارج و پس‌اندازتان مشکل ایجاد کرده باشند. شاید پیش آمده باشد که مخارجی را باید انجام دهید اما قسط یا وامی دارید که باید پرداخت شود و آن ماه به شما فشار آمده باشد. در این شرایط به این فکر افتاده‌اید که کاش زودتر از شر این وام‌ها خلاص می‌شدید و می‌توانستید با دستی بازتر به سایر مسایل مالی خود فکر کنید. در ادامه قصد داریم راهی معرفی کنیم که به شما در حل مساله وام‌ها و بدهی‌هایتان کمک می‌کند.

ظرفیت وام گرفتن ما چقدر است؟

وام گرفتن به خودی خود بد نیست، بلکه مهمترین موضوع مدیریت خوب آن است. چه بسا زمانی به چیزی احتیاج داشته باشید و با وام یا نوعی قرض گرفتن بتوانید کار خود را به انجام برسانید. در واقع، مهمترین چیز این است که قبل از وام گرفتن به توانایی بازپرداخت خود فکر کنید. فرمولی که در نوشته‌های مربوط به مدیریت اقتصاد خانوار برای ظرفیت وام گرفتن پیشنهاد می‌شود، این است که مخارج ثابت زندگی را از درآمد ماهانه خود کم کنید و آن را در 0.35 ضرب کنید. این میزان بیشترین مقداری است که می‌توانید بدون ریسک خاصی متحمل شوید، یعنی 35 درصد اختلاف درآمدتان با مخارج ثابت در ماه.

اگر خانوار هستید درآمد خانوار را در نظر بگیرید و اگر فرد هستید، این میزان را برای درآمد شخصی خودتان و بازپرداخت ماهانه‌تان محاسبه کنید و ببینید آیا قادر به پرداخت هستید یا از توان شما بالاتر است. برای مثال اگر درآمد یک خانوار در ماه 10 میلیون تومان است و مخارج ثابت آن 6 میلیون تومان می‌شود، ظرفیت بدهی ماهانه آن و پرداخت اقساط ماهانه برابر است با: 0.35*4 یا 1.4 میلیون تومان.

آشنایی با یک روش مدیریت بدهی

اما چطور می‌توانیم بدهی‌های خانوار را مدیریت کنیم؟ در ادامه به روش گلوله برفی اشاره می‌کنیم که می‌تواند در مدیریت بدهی به شما کمک کند. این روش بسیار محبوب است و کسانی که از آن استفاده کرده‌اند، نتایج خوبی کسب کرده‌اند. این روش البته نیازمند نظم و ترتیب است. در این روش، قرض‌های کوچک با حداکثر سرعت ممکن بازپرداخت می‌شوند و به این ترتیب به تدریج پولی که برای جبران بدهی‌هایتان اختصاص پیدا می‌کند، بیشتر می‌شود.

روش گلوله برفی چه طور کار می‌کند؟

برای این که از روش گلوله برفی استفاده کنیم، چند کار باید انجام دهیم. نخستین کار این است که فهرستی از تمام بدهی‌هایمان ترتیب بدهیم. این فهرست باید شامل مقداری که در هر مورد بدهکاریم و میزان سودی که باید ماهانه در قبال آن بپردازیم، بشود. این کار را می‌توان در گوشی یا برنامه‌های رایانه‌ای نیز ثبت کرد و به انجام رساند.

دومین کار این است که کجای کار پرداخت بدهی هستید. یعنی کل مقدار بدهی خود را نیز ثبت کنید.

کار سوم این است که بدهی‌هایتان را مرتب نمایید. قرض‌هایتان را به ترتیب اولویت ثبت کنید. یعنی ابتدا نیازهای اصلی مانند اجاره، پول آب و برق و غیره را قرار دهید. در مرحله بعد، آن وام‌هایی که برایتان بسیار گران تمام می‌شود و نرخ بهره بالاتری دارند را جای دهید. وام‌های با بهره کمتر را نیز در رتبه‌های بعدی قرار دهید.

پرداخت تمام بدهی‌ها با روش گلوله برفی

کار چهارم این است که از یک بدهی آغاز کنید. با کمک این روش تمام قرض‌هایتان را خواهید داد. پیشنهاد ما این است که حداقل قسطی را که باید در هر موردی بپردازید را پرداخت کنید. اما اگر بدهی دارید که در بخش‌های قبل در اولویت بالاتری قرار دادید و در واقع نرخ بهره بالاتری دارد، در صورت توانایی مقداری بیشتر از حداقل قسط لازم برای آن پرداخت کنید. این کار را تا اتمام پرداخت بدهی گزینه‌ای که اولویت بالایی دارد، ادامه دهید. این کار کل مقداری که مدیون هستید را کاهش خواهد داد.

قدم پنجم این است که سراغ بدهی اولویت بعدی بروید که نرخ بهره بالاتری دارد. وقتی پرداخت بدهی اولی تمام شد، این کار را صورت دهید. در واقع چون بدهی با بهره بالاتر را زودتر تسویه کرده‌اید، مقدار پول بیشتری برای تخصیص به گزینه‌های بعدی باقی می‌ماند و دومی را راحت‌تر پرداخت می‌کنید. این کار را برای بقیه فهرست هم تکرار کنید.

گام آخر این است که مقدار پول باقی مانده شما مثل گلوله برفی که از بالای کوهی رها شده باشد، مدام بزرگتر می‌شود. در ابتدا پول آزاد شده شاید کم باشد اما به مرور بیشتر شده و شما را از شر قرض‌هایتان خلاص خواهد کرد. حالا دیگر آزاد هستید با آن منابع آزاد شده چه کار کنید.